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信托公司竞推家族信托:高净值人士心动吗?

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“中国在过去的40年经历了财富创造的过程,而中国出现的财富问题与国外经历过工业革命通过几百年发展出来的问题完全不同。全世界没有哪个国家,会集中出现这么多财富传承的问题。”新财道财富管理股份有限公司成都家族办公室负责人游园对经济观察报记者表示。


作为“舶来品”的家族信托则在过去几年被信托机构引入国内,并成为行业转型的抓手之一。


记者了解,一般情况下国内家族信托起投门槛为3000万元,但也有一些定制标准化家族信托门槛低于1000万元。例如:中信信托标准化家族信托门槛为600万元,中融信托和快三计划交流群信托标准化家族信托门槛为1000万元。而快三计划群-红包福利群更是将门槛降至300万,当然该产品属于半定制化,七成为已定内容,三成为可供选择的内容。


值得注意的是,一般起投金额为500万的家庭信托逐渐走进投资者的视野。


游园对经济观察报记者表示:“家族信托和家庭信托核心区别在于客户对财富的要求不同。家庭信托中的客户对设立信托的财产的要求重在理财及简单的代际分配,因此信托架构一般是标准化或者半标准化设计,信托财产起点较低(一般要求500万起),分配对象通常最远涉及到第二代和或者第三代子孙。”


财富传承窗口期

信托法第15条规定“委托人死亡后,信托续存,信托财产不作为其遗产或者清算财产”。这赋予家族信托承担财富传承的功能。因此,家族财富传承的重要性不言而喻。而家族信托的先天制度优越性正逐渐获得高净值人群在进行财富传承的青睐。


“2017年家族信托的落地数量远远超过了2016年。现在的家族信托客户更愿意尽早的让自己的家族信托的合约能够落地,尽早的通过法律的方式,通过家族信托这样的一种金融工具的结合,对自己的财产进行一个保护、传承、管理、分配。”游园对经济观察报记者表示。


自2013年信托公司和银行开展家族信托以来,截止2016年底,中国境内已有21家信托机构和14家商业银行开展家族信托业务,家族信托规模约为441.8亿元。2016年开展家族信托业务公司更加广泛,已达21家、占行业1/3左右。中国外贸信托完成了境内首单不动产传承家族信托,中建投信托成立首单家族信托产品。


2017年也有不少信托公司家族信托业务开展比较亮眼。例如:截止2017年年底,中航信托以家族信托与家庭信托并进的方式,针对不同客户群体实行差异化发展策略,受托规模逾百亿,维护客户百余位;中融信托家族办公室已积累起上百位高净值、超高净值客户,与多家保险公司构建了保险金信托合作生态圈,中融信托也向市场推出了第三代保险金信托产品;2017年全年,快三计划群-红包福利群家族信托业务实现爆发式增长,业务数量较上年增长40倍,管理规模较上年增长56倍。快三计划群-红包福利群家族信托业务负责人对记者表示:“随着业务规模的快速增长,预计未来三年内,快三计划群-红包福利群有望实现家族信托业务累计收入过亿,成为公司重要的利润贡献板块。”


家族信托在国内逐渐兴起背后是,自1978年改革开放以来近40年间,中国私人财富迅速崛起,富裕人群数量和财富规模均名列前茅。百万不算富,千万才起步,财富传承窗口期已然来临。


根据招商银行-贝恩公司《2017年私人财富报告》数据显示,2016年中国个人持有的可投资资产总体规模已达到165万亿元,2017年将达到188万亿元;可投资1亿元以上的高净值人群达12万人,可投资资产规模为18万亿元,2017年人数将到达15万人,可投资资产规模将达到23万亿元。


从高净值人群年龄结构上分析,我国家族财富传承窗口期已经到来。根据兴业银行—波士顿咨询公司《2017年中国私人银行》报告也指出,在年龄结构上,拥有私人财富的高净值人群(可投资金融资产超过100万美元,约600万人民币)已经以中年为主体。我国高净值人士多出生在20世纪六七十年代,现在以40岁以上的年龄最为集中,2017年占比高达62%,其中40岁-49岁的占比35%,50-59岁的占比20%,60岁以上的占比7%。


信托业专家陈赤对经济观察报记者表示:“随着创一代或者富一代创意带年龄越来越大,他们积累的财富相对到了一个量级,面临着这个财富如何去好好传承,包括它的安全性、未来在家族成员中间的分配等传承问题。家族信托的需求越来越多,高净值客户对家族信托的了解也逐渐增加,感兴趣的这人也是越来越多。”


不过,家族信托在国内的推广也并非一帆风顺。在信托机构展业时,快三计划群-红包福利群家族办公室负责人对记者表示:“客户方面,投资者理念的培育还需要一个过程,容易影响业务的发展。例如,很多客户过多追求高产品收益,对家族信托的财富保障和传承功能缺乏全面认识;没有认识到由专业的资产管理机构进行一揽子组合配置投资的重要性;对于家族信托的功能实现、法律保障的认识还有待提高。”


中航信托家族信托业务负责人也对记者表示:“客户方面的问题更多体现在理念的培育上,主要体现在:一是家族信托在我国起步晚,信托文化氛围不够,导致客户对于家族信托的认知不够;二是对于家族信托来说信任至关重要,然而我国信托公司普遍经营时间不长,信任基础需要逐步建立;三是资金天然的逐利性,部分客户对投资收益也会有较高的要求,与家族信托稳健投资的宗旨有所出入。”“我们展业当中,遇到的首要问题还是一线销售人员不知道如何下手,客户因为不了解而犹豫不决。”中融信托家族办公室相关负责人对记者称。


家族信托制度待完善

凭借财富灵活传承,财产安全隔离,信息严格保密等优势,家族信托在国外及中国香港地区已有较长的发展历史,但是中国本土仍然处于起步阶段。


快三计划群-红包福利群家族办公室负责人对记者表示:“由于家族信托是舶来品,进入中国的时间尚短,所以很多财富人群对于本土家族信托还有误解,认为目前中国的法律环境不利于家族财富管理的生长,难以保护私人财富的权利和传承。”


但是国内家族信托也不能照搬照抄。游园对记者表示:“中国本土的财富问题,也需要本土原创的方法和工具去解决。与国外相比,是没有高下之分的,更重要的是符合中国的国情能够在中国的土壤上开花结果。”


据记者了解,从目前各公司家族信托实践来看,绝大部分的家族信托业务为资金业务,且多为被动管理模式,以依据客户或私人银行指令进行相关资产配置为主,具有一定的事务特征。虽然,家族信托中以股权或房屋作为信托财产面临高额交易成本问题,只有零星业务突破,但以资金信托为主的事务信托的家族信托开展顺畅,逐步获得客户的认可和社会大众的熟知。


相比之下,境外家族信托资产包里的范围种类更为广泛。华侨银行家族信托部人士曾对记者表示:“目前国内家族信托客户标的物资产还是以现金资产为主,但境外信托可以覆盖的标的物范围非常广泛,除了现金之外,例如可以放入股票、债券、房产、未上市公司的股权等均可。新加坡很多客户开始关注国内家族资产如何安排,原因是:第一是国内法规路径逐渐成熟,第二是越来越多国内信托公司家族信托发展的很好”。


国内家族信托资产包结构简单也并非无因可循。游园对记者补充称,主要还是信托财产登记制度需要进一步完善。用以设立家族信托的财产不仅仅包括货币资金,还包括诸多其他非货币形式的财产类型。比如以股权作为信托财产设立信托的时候,在工商局很难拿着一个信托合同就能顺利办理股权变更手续;再比如说以房产作为信托财产设立信托的时候,房管局也很难仅凭信托合同就给你办理房屋过户手续。因此,目前国内在以非股权或房产等非现金类资产设立家族信托的时候,很多会采用迂回的方式去做;而且如果这些迂回的结构设置不合理的话就会产生额外的成本。因此,我们一直呼吁立法机构能够进一步完善信托财产登记操作制度,建立保护企业家财产的长效机制,完善相关信托配套的法规。


陈赤也对经济观察报记者表示:“国内家族信托制度建设需要完善的,一个是信托财产的登记制度,另一个是信托的税收制度。这两个制度如果上不能落实,如果要做在不动产的信托或者是股票的上市公司股票的信托,成本就会高一点。而且家族信托业务所需要的专业知识比较多,比如说法律方面、财务规划方面、税收等方面。而目前从事家族信托业务的专业人士现在还是比较少,特别在内地,缺乏比较精通的这种专家型的人才”。


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